房屋架构（Coverage for the Home's Structure）

Coverage A - Dwelling Coverage：

保房屋主体结构。（对 Condo Insurance 来说，这点不含外墙及公共区域，因为那些是 HOA 的责任）

Coverage B - Other Structure on Your Property：

保房屋主体以外的建筑物，如独立车库、独立工具间等。这部分保额通常是主保险的10%（实际依保单内容为准）。

个人财产（Personal Property）

Coverage C - Personal Property / Contents：

保屋内所有个人财产，如家具、家电、手机、衣物等，若因灾害盗窃等事故造成私人财产损失可获理赔。

无法居住时的损失（Loss when unable to live）

因被保灾害造成的在房子无法居住时在外面居住而产生的住宿费，生活费等开销

法律责任（Liability）

Coverage E - Personal Liability Insurance：

屋主的责任，包括发生在房子里面的及外出活动时屋主责任造成的第三方的损失。若有人在房屋受伤或发生事故，如在楼梯滑倒、工人作业受伤、小孩在家中玩球砸坏隔壁邻居贵重物品等，被起诉所产生的法律纠纷等费用。

医疗费用（Medical Payment）

Coverage F - Medical Payment coverage：

房屋造成他人损害但未被起诉的伤者医疗费。例如有人在你的台阶上滑倒但没有起诉你。无论屋主是否有责任，都可要求保险公司依据这一条款赔偿。

其他

Deductible (All Peril) 自付额 ：

指的是以上各项，除非另外列明，全部自付额度为XX元；费用超出部分则由保险公司介入。

Water Backup and Sump Overflow 淹水：

指由下水道回流或水溢出来所造成的损失。下水道破裂并不属于 Water Backup 或 Sump Overflow。

美国房屋保险政策种类

在美国，常使用的房屋保险政策（Policies）有以下几类：（HO是 Home Owner 缩写）

HO-1 基本险（Basic Coverage）

保赔因火灾、雷击、烟薰、风灾、冰雹、抢劫、偷窃、爆炸、玻璃破碎、飞机、汽车、暴乱、骚动，及故意破坏对房屋造成的损坏。基本险也保赔人体受伤、损坏他人财产、律师费、医药费、室内个人财产、房屋损坏后的额外住房生活开销。

HO-2 扩充险（Broad Coverage）

除了 HO-1，加保因电击、冰雪重压、水管冻坏、天空落体、热水器或空调系统断裂烧坏、室内漏水造成的损坏。

HO-3 全保险（Special Form）

大众最普遍购买的房屋保险类型。除了 HO-1 和 HO-2 之外，也加保除了战争、核灾、水灾、地震、地陷以外的几乎所有内容。并也保赔客人在室内外发生的意外、路人在室外发生的意外、宠物咬伤人后的赔偿医药费、律师费。

HOB 全保险(Open peril)   

所保是广泛(Open peril) 的，比HO3保得更全更好。有保更多的水损害，霉菌，地基因漏水造成的损害修理。

HO-4 房客险（Tenant's/ Renter's Policy）

保赔出租房产室内的房客个人财产。

HO-5 综合险（Comprehensive）

比 HO-3 的涵盖范畴更广，保费也更贵。

HO-6 康斗险（Condominium Coverage）

保赔 Condo 屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读 Condo HOA 章程来决定须构买的保险费额。

HO-7 活动房险（Mobile Home Coverage）

保赔 Condo 屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读 Condo HOA 章程来决定须构买的保险费额。

HO-8 老房险（Older Home Policy）

老房子的市价要低于重建价格。老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。

常规房屋保险不理赔的情况

而绝大多数房屋保险（包括 HO-3 和 HO-5）都会将以下情况导致的房屋建筑或财物损失排除在理赔范围以外，比如：

• 洪水

• 地震

• 塌方

• 除了水管或者家电导致的情况以外的水害

• 虫害鼠害等

• 地基变形沉降等

• 宠物动物

• 由宠物造成的破坏

• 磨损、损耗

• 故意丢失

• 核事故

• 政府行动

所以如果房子处于一些洪水、飓风、地震等自然灾害高危地区，或者业主对某类风险有忧虑的话，还要考虑加买额外的保险。

Actual Cash Value vs. Replacement Cost

在保险赔付的细则里，可能会出现 Actual Cash Value（实际现金价值）和 Replacement Cost（替换成本）这样的字眼。如果按 ACV 赔付，保险公司只会赔付贬值后的价值损失；如果按 RC 赔付则会按替换全新产品的费用来算，当然RC条款的保费也会贵一点。