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健康保险信息

有哪些健康保险？
基本上有两种健康保险：按服务收费和管理式医疗。尽管这些计划有所不同，但它们都涵盖了一系列医疗、手术和住院费用。大多数承保处方药，有些还提供牙科保险。

1. 按服务收费
   这些计划通常假定医疗专业人员将为向患者提供的每项服务付费。患者由他们选择的医生看诊，索赔由医疗提供者或患者提出。
    

2. 管理式医疗
   超过一半的美国人拥有某种管理式医疗计划¹。各种计划的工作方式不同，可能包括：健康维护组织 (HM0)、首选提供者组织 (PPO) 和服务点 (POS) 计划。这些计划为其成员提供全面的健康服务，并为使用计划中提供者的患者提供经济奖励。

什么是“长期护理”？
由于年老、精神或身体疾病或受伤，一些人发现自己在进食、洗澡、穿衣、如厕或节制和/或转移（例如，从椅子上或起床）方面需要帮助。这六项行动被称为日常生活活动——有时也称为 ADL。一般来说，如果您不能进行其中两项或多项活动，或者您有认知障碍，则称您需要“长期护理”。

对于这种情况，长期护理并不是一个很有帮助的名称，因为一方面，它可能不会持续很长时间。一些需要 ADL 服务的人可能只需要几个月或更短的时间。

许多人认为长期护理仅在疗养院提供。可以，但也可以在成人日托中心、辅助生活设施或家中提供。

ADL 协助，称为“监护护理”，可以在与“专业护理”相同的地方提供（因此有时与“专业护理”混淆。专业护理是指医疗、护理或康复服务，包括帮助服药、接受测试（例如血压）或其他类似服务。这种区别很重要，因为通常医疗保险和大多数私人健康保险只支付专业护理而不是监护护理。

伤残保险的种类有哪些？
有两种类型的残疾保单：短期残疾 (STD) 和长期残疾 (LTD)：

1. 短期残疾保单 (STD) 的等待期为 0 至 14 天，最长福利期不超过两年。
    

2. 长期残疾保单 (LTD) 的等待期为数周至数月，最长福利期为数年至您的余生。

残疾保单有两个不同的保护特性，理解起来很重要。

1. 不可取消是指保险公司不能取消保单，除非不支付保费。这使您有权每年更新保单，而无需增加保费或减少福利。
    

2. 保证续保让您有权以相同的利益续保保单，而不会让公司取消保单。但是，您的保险公司有权增加您的保费，只要它为与您相同等级的所有其他保单持有人这样做。

除了传统的残障保单外，您在购买保单时还应考虑以下几种选择：

• 附加购买选项
  您的保险公司允许您在以后支付额外费用购买附加保险。
   

• 福利协调
  您从保险公司获得的福利金额取决于您因残疾而获得的其他福利。您的保单指定了您将从所有保单组合中收到的目标金额，因此该保单将弥补其他保单未支付的差额。
   

• 生活成本调整 (COLA)
  COLA 根据消费者价格指数衡量的生活成本增加，随着时间的推移增加您的残疾福利。如果您选择 COLA，您将支付更高的保费。
   

• 残障或部分残障附加
  条款 如果您仍然部分残障，此条款允许您重返兼职工作，收取部分工资并获得部分残障津贴。
   

• 保费
  返还 如果在保单中声明的特定时间段内没有提出任何索赔，该条款要求保险公司退还您的部分保费。
   

• 保费条款的豁免
  本条款意味着您在残疾 90 天后无需支付保单的保费。