准备在美国创业做点小生意的话，最好事先了解下商业保险。虽然说美国商业保险对企业来讲不是必须的，但是对于企业来说，随时都会出现一些意外或者不幸的事情发生，例如：重要雇员或者合作伙伴意外死亡，企业财产被盗，遭遇官司或自然灾害等，一旦无保险又遇到这些事情的话，都会把企业逼上末路，所以在美国开公司，做企业，不管是做餐饮店老板还是开公司，都需要买份合适自家企业的商业保险。有过了解的都知道美国的商业保险相当的复杂，种类也很繁多，其中有些基本概念与人们想当然的理解有很大的差异。如果不了解这些基本概念，买保险时无法合理判断，将来理赔时也容易产生纠纷。那么在美国商业保险到底该怎样买？买之前需要了解些什么？这里，就为大家整理了一份美国商业保险购买指南，满满的干货，快来get吧！！

NO.1  什么是商业保险？

商业保险，英文称为Commercial Insurance或者Business Insurance，它是一个通用术语，涵盖许多不同类型的保险，例如公共责任保险，雇主责任保险和专业赔偿保险。这些类型的保险单可以保护你和你的企业免受因损失，伤害甚至死亡而引起的索赔。 

商业保险单可以在一个保单下包含各种类型的保险。总体来说就是：商业保险需求因公司规模和行业而异。企业买商业保险通常会考虑一下情况：

• 是否与公众打交道

• 是个体商人还是雇主

• 是否有营业场所

• 是否用车上班

• 是否有库存或工作工具和设备

• 是否提供产品，交易或服务

针对企业情况定制出适合自己的商业保险！

NO.2 为什么需要商业保险？

如果你从事以商业为主，或者商业行为的一部分，就需要购买商业保险了。包括在家做生意的商业行为。如果没有商业行为存在，就属于个人性质的保险。商业行为就需要买商业保险，如果只是买了个人保险，因为不符合住家保险，保险公司可拒保或者拒绝赔偿。

保险公司一般对不同的生意有不同的要求，例如餐厅和装修公司的保单内容就不一样，这是因为各自的需求不同。不同的生意性质，不同的地区，不同的建筑结构，都会有所不同。

但总的来说，企业都需要买商业保险，一来是有保障，二来是有些州的法律必须买商业保险，虽然没有规定买全部类型的，但是会有要求买某特定的。

NO.3  商业保险如何作用？

商业保险最常见的类型是财产，责任和工人补偿。通常，财产保险涵盖对你的商业财产的损害；责任保险涵盖对第三方的损害；工人赔偿保险则为你的员工提供在职伤害。根据你企业的业务，可能还需要其他专业服务。下面为大家列出了一些不同类型的商业保险。

01财产保险（Property Insurance）

财产保险支付不动产或个人财产的损失和损害。例如，财产保险单将涵盖你的办公室空间的火灾损失。也可以企业情况，附加一些其他针对性强的商业财产险，包括：

锅炉和机械保险（Boiler and Machinery Insurance）

锅炉和机械保险，有时也称为“设备故障”或“机械故障保险”，它为锅炉，机械和设备的意外故障提供保险。这种类型的保险通常可以补偿你的财产损失和业务中断损失。例如，该承保范围将覆盖计算机的火灾损失。

杂物清除保险（Debris Removal Insurance）

碎片清除保险支付火灾，洪水，暴风雨等引起的清除碎片的费用。例如，大火将建筑物烧至地面。开始重建之前，必须将旧建筑物的残骸清除掉。你的财产保险将支付重建的费用，但不包括清除碎片的费用。如果需要的话，需自己附加上。

建筑商风险保险（Builder's Risk Insurance）

建筑商的风险保险涵盖建筑物正在建造中的情况。例如，如果暴风雨摧毁了你部分建造的公寓大楼，建筑商的风险政策将弥补损失。

玻璃保险（Glass Insurance）

玻璃保险涵盖破碎的商店窗户和平板玻璃窗户。

内陆海上保险（Inland Marine Insurance）

内陆海上保险涵盖你房屋中的过境财产和其他人的财产。例如，该保险将覆盖您的干洗业务起火对客户服装造成的火灾损失。

商业中断保险（Business Interruption Insurance）

商业中断保险承保财产损失或损失造成的收入和支出损失。例如，如果一场大火迫使您关门两个月，则该保险将补偿你在两个月内本应获得的薪水，税金，租金和净利润。

条例或法律保险（Ordinance or Law Insurance）

条例或法律保险涵盖了在建筑物被部分破坏（通常为50％）时必须拆除和重建所产生的相关费用。例如，你的三层建筑有100年的历史。洪水摧毁了地下室和前两层。由于必须重建超过50％的建筑物，因此当地法令要求建筑物必须按照当前的建筑物法规完全拆除和重建。财产保险仅涵盖重置价值，而不涵盖升级。

犯罪保险（Crime Insurance）

犯罪保险涵盖财产犯罪，例如盗窃，入室盗窃以及抢劫员工和外部人员的金钱，证券，股票和固定装置。

房客保险（Tenant's Insurance）

商业租赁通常要求房客携带一定数量的保险。租房者的商业政策包括因你的疏忽而导致对你的租金空间进行的改进以及对建筑物的损害。

保真债券（Fidelity Bonds）

债券公司承担因债券雇员盗窃商业财产和金钱而造成的损失。

02责任保险（Liability Insurance）

责任保险涵盖你对第三方造成的伤害。如果有人起诉你造成人身伤害或财产损失，则你的责任保险单将涵盖辩护和解决诉讼的费用。通用责任险将为你提供常见风险，包括你所在场所的客户伤害。但是如果企业需要，你也可以选择下面针对性的责任保险：

差错与遗漏保险（Errors and Omissions Insurance）

错误和遗漏（“ E＆O”）保险涵盖了导致第三方受伤的疏忽性错误或失误。该行为实际上必须是无意的错误，而不仅仅是错误的判断或故意行为。例如，E＆O保单将涵盖因保险代理人未能提交保单申请或公证人忘记正确填写公证而引起的损失。

医疗事故保险（Malpractice Insurance）

医疗事故保险或专业责任保险，是在专业人员的行为低于专业护理标准时，赔偿因第三方受伤而造成的损失。例如，如果医生犯了其他专业医生不会犯的错误，则患者可能会起诉他。渎职政策将支付其辩护费以及任何判决或解决方案。医生，牙医，会计师，房地产经纪人，建筑师和其他专业人员可以使用医疗事故保险。

汽车保险（Automobile Insurance）

商用汽车政策涵盖你的业务中使用的汽车，货车，卡车和拖车。如果你的车辆损坏或被盗，或者驾驶员伤害人身或财产，保险将为你提供补偿。

董事及高级职员责任保险（Directors' and Officers' Liability Insurance）

公司和非营利组织通常购买此类保险，以支付针对董事和高级管理人员的诉讼费用。

工人赔偿保险（Workers' Compensation Insurance）

工人赔偿保险为你支付雇员的在职伤害。各州法律要求与员工开展业务必须提供某种类型的工人赔偿保险。在大多数情况下，《工人赔偿法》禁止雇员针对与工伤有关的雇主提起过失诉讼。

温馨提示：

1. 商业一般责任（Commercial General Liability）是每个企业主的必备保险。该保险可保护你免受因您的服务，产品或员工引起的人身伤害或财产伤害。简而言之，它可以保护企业主免受单个企业无法幸免的最常见问题的困扰。

2. 财产保险也是必不可少的，保险涵盖了建筑物内的物体，例如办公室，计算机和其他贵重物品。尽管发生火灾，故意破坏或盗窃的可能性相对较低，但是不得不以防万一。

3. BOP（Business Owner’s Policy）是一种流行的商业保险计划。这是一个一体化的政策，包括从财产到犯罪保险的所有内容。关于它们的好处是，你不必寻求单独的保险单并将其混合。使用BOP，你已经混在一起了。一些保险公司比其他保险公司具有更大的灵活性（关于国际收支变更）。大多数可以让你踢出不需要的保险，包括所需的保险（但保险公司的BOP最初并未包括在内）。BOP在经济上很有价值：将多个保单捆绑到一个大包装中时，通常会获得折扣，奖金等。而且由于企业必须从各个角度在多个层面上保护自己（和其他人），所以他们经常选择BOP。

4. 职工赔偿保险，必不可少的，有些州还会强制买这个。

5. 专业责任保险（Professional Liability Insurance），基本上涵盖了涵盖了GLI（一般责任险）留下的所有内容。假设你是理发师。一个男人走进来，坐在椅子上，你剃了胡子，他不高兴，威胁要起诉你。使用PLI，可保护自己免受侵害，即保护你的能力和服务。

6. 汽车保险，如果你的企业拥有车辆，则应该获得商业汽车保险。有了它，你可以保护员工和车辆（免受碰撞，盗窃，自然灾害等）。不同的公司提供不同的保单，使你可以根据自己的喜好调整保险。