很多新移民在美国创业开公司，生意做得很成功，但是对美国的商业保险并没有深度的了解。一般来说，美国商业保险对企业来讲并非是必须的，但是在美国做生意是有很多法律风险的。美国的商业保险相当复杂，种类繁多，其中有些基本概念与人们想当然的理解有很多的差异。如果不了解这些基本概念，买保险时无法合理判断，将来理赔时也容易产生纠纷。

另外，对于企业来说，随时都会出现一些意外或者不幸的事情发生，例如：重要雇员或者合作伙伴意外死亡，企业财产被盗，遭遇官司或自然灾害等，都会把企业逼向末路。如果希望自己的公司能够健康地成长，了解和购买适合的商业保险是很重要的。 

只要您从事以商业为主，或者是商业行为的一部分，就属于购买商业保险的范畴了。这也包括了在家做生意等的商业行为。如果没有商业行为存在，就属于个人性质的保险。商业行为要购买商业保险，如果只是买了个人保险，因为不符合住家保险，保险公司可拒保或拒絶理赔。

保险公司对不同的生意有不同的要求，例如餐厅和装修的公司的保单内容就不一样，因为需求不同。不同的生意性质，不同的地区，不同的建筑结构，都会不同。

什么是商业保险 (Business Insurance)

所谓商业保险分两类, 如下：

综合商业险(Commercial Package), 又简称CPP

企业主保险（Business Owner’s Policy), 又简称BOP

以上两个都是综合的保险，其中包含责任险和财产险以及停工损失。两者的不同之处在于, 企业主保险是保险公司专门为 中小型企业 定制的综合保险，保费相对来说比较便宜，而且一份保单能满足大部分业主的保险需求，方便管理。

根据企业特别需求，BOP企业主综合保障险还可以客制化附加承保项目，增加对特定风险的保障与赔付。以如下附加承保项目为例：

数据泄露（Data Breach）：如果企业不幸遭遇数据泄露危机, 比如客人个资、信用卡资讯被盗，该附加承包项目可以帮助通知受此影响的各方人员，及时保护被盗者，提供信用监控服务，甚至支付招来的法律诉讼的律师和和解费用。

专业责任（Professional Liability）：该承保项目保护企业免受专业责任诉讼，比如律师楼、会计师事务所、牙医诊所等专业性极高的行业，万一业者有任何疏忽、错误或遗漏，招来法律诉讼，这项保险就能发挥作用。

易腐保险（Spoilage Insurance）：如果出售易腐的物品，比如食品或植物，这个保险可以保护因物品库存到期、污染、设备故障或停电而腐坏带来的损失。

所以，无论是进出口生意，餐馆业，修理业，服务业，及不动产业主，在购买商业保险时最好选择BOP(Business Owner Policy)。此类保单自1970年代发展至今，提供保障完全而价格不贵。

在美国开公司，买一份商业保险不仅仅是对公司负责，更是对员工负责。

谁要求业主持有商业保险？

第一是房东，一般签约租赁合约的时候， 房东通常要求租户（Tenant)购买一般责任险（General Liability)，购买的保险数额因房东的要求而不同，通常是从$1,000,000开始。 

保额也根据租户的商业性质不同而千差万别，从几百块到几千块不等。商业保险可以满足房东的租赁合约要求。

第二是银行，当企业主从银行贷款，银行要求企业主购买商业保险，从而确保公司的设备，仓库的存货等有保障。最近由于疫情原因，很多业主申请SBA贷款时，银行要求业主提供保险证明，就是指此类的保险。

第三是供应商，在美国与绝大多数供应商做买卖时，都要求持有相应额度的责任险（General Liability)，否则供应商不会开始交易。

第四是业主本人，业主当然对公司的设备以及仓库的存货需要保障，以防火灾，盗窃等问题对公司的经营产生问题。 

与此同时，公司对第三者的人身伤害以及他人的物品破坏，公司提供的产品缺陷等问题持有法律责任，责任险会对此类问题提供保障。

由于COVID-19，我的公司有很长时间没有营业，商业保险保停工的损失吗？

解答：不保，绝大部分的保险中不包含可传播的传染病。

我是房东，租客有商业险，那我就不用买保险了吗？

解答：作为房东还是要购买保险的。租客购买的保险中只包含租客的个人物品（指，租客做生意时需要的设备等），并不包含建筑物（building）本身的保险。作为房东要每一年检查租客的保险是否还有效。原因是如果租客的保险失效，在此期间租客被告（例如租客的访问者摔倒），有很大可能性房东要对次案负责。

申请SBA贷款，银行要求Hazard Insurance，这是什么？

解答：Hazard Insurance又称Property Insurance，如果您有商业险，这项是包含在内的。联系您现在的保险公司或保险经纪，要求一份保险证明（Evidence of Property) ，交给银行就好。如果没有商业险，请联系我们为您免费报价！

如果不购买商业险，有罚款吗？

解答：商业保险不是州政府强制性保险，如果上述任何一方没有要求保险，业主可以自愿购买保险。但是美国是一个诉讼的国家，在店面门口客人摔倒，小至几千元的赔偿，大至几十万的官司，所以购买企业主保险是买一个安心。

在疫情期间，公司不得已解雇几名员工，后来发现员工告了业主，商业险对这部分有赔偿吗？

解答：如果商业险里有Employment practices liability coverage(雇佣责任险），此类诉讼问题有相应的赔偿。但是大部分的商业险里不包含雇佣责任险。这个我会在下期详细讲一下，如果需要雇佣责任险的估价，请随时联系我们公司。

公司员工盗窃，商业险保吗？

解答：通常商业险里如果有employee theft（员工盗窃）保障项目，商业险会保到其保险额度。

盗窃保吗?

解答：不是所有的商业险都保盗窃, 要仔细阅读保险条款, 看是否有Theft Coverage(盗窃条款)

仓库里的存货有三十万左右, 都入保了保费太贵, 我可以就保一部分吗?

解答：至少要保存货的80%, 如果实际存货是30万的话, 保险最好要保到24万。一般的保险条款里co-insurance 是80% (也有 90% 或100%的保险单子), 所以如果业主没有对存货的80%入保的话, 真的需要用保险的时候, 保险公司会对入保人进行”罚款”, 而得不到100%的赔偿。